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以互联网逻辑创新银行业务模式
 
发布时间:2014-01-28  访问人数:
 
    互联网企业“淘金”,跨界开展金融业务;金融机构“触电”,跨界开展电商业务,跨界创新已然成为当今时尚。商业银行纷纷携自身庞大的零售客户基础,力图通过C端(即个人)来吸引时尚T台下的“镁光灯”,如建设银行搭建“善融商务”平台、交通银行推出“交博汇”网上商城、工商银行建设“融e购”电商平台。在众多商业银行的跨界样本中,招商银行落子小企业E家颇显“另类”地将B端作为发力重点,其用意耐人寻味。
    小企业E家的互联网逻辑
   2013年4月,招商银行在公司金融领域独辟蹊径,正式推出了专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台——小企业E家。目前平台注册的企业用户超过30万。
   小企业E家在充分发挥招商银行网上企业银行既有优势基础上,围绕中小企业“存、贷、汇”等基本金融需求,创新开发了企业在线信用评级、网贷易、惠结算、我要理财等互联网金融产品,并实现了与银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统等的对接,初步形成了从客户接触、跟进营销,商机发掘、产品销售到在线业务办理的全链条“O2O”(onlinetooffline)经营模式。同时,通过与广泛的第三方机构开展异业合作,小企业E家整合研发了E+账户、商机平台、企业云服务、企业商城、在线财务管理、投融资平台等创新的互联网应用,打通和融合了企业在结算融资、投资理财、商机拓展、办公自动化、财务管理、供应链运营等多方面的行为,沉淀了传统银行难以获得的“大数据”。
    应对金融脱媒的精准卡位
   招行认为,互联网金融脱媒的核心是互联网带来的社会要素的公平再分配。互联网金融脱媒的进程中,商业银行正逐渐退化为整个金融链条的OEM商,并被残酷的甩在价值的尾端。金融脱媒的不可逆转,意味着商业银行必须遵循互联网的生存法则。
   小企业E家投融资平台的本质是通过线上线下相融合的信息见证服务,实现资金供给和需求者间对称的信息、资金交互。投融资平台从其业务模式和流程安排上都与目前的国内P2P网络借贷业务大相径庭。并且,投融资平台未涉及既有银行信贷资产,也未新增或创造任何形式的银行信贷资产,更未发行任何受益证券,与资产证券化有本质区别。在业务运作模式中,招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。投融资平台在页面展示及与客户签署的相关法律文件中,已明确向投资者提示投资的本息风险,并且不提供任何显性或隐性担保。
   招商银行自2013年9月开始了为期一个月的投融资平台试运行,试运行期间平台共发布融资项目8期,实际参与业务体验投资人826人,投融资交易金额合计3835万元。目前,招商银行正在根据试运行有关情况对投融资平台的技术架构、业务流程、用户体验等方面进行优化和升级。
   合规、稳健——
   招行的互联网金融核心
   招商银行以小企业E家为载体的互联网金融战略已跃然纸上、渐显峥嵘。
   互联网改变了金融服务的方式,但并未改变金融业风险管理的本质,招商银行表示,在对互联网金融的探索和创新进程中,将坚持线上线下统一标准的风险控制原则,把始终关注和保护消费者权益及引导金融服务实体经济放在第一位,并积极与监管机构保持良好密切的沟通和报告机制,在监管机构的指导和支持下开展互联网金融创新。
    招行小企业E家项目的负责人认为,观察消费、社交、搜索等互联网行业成功的商业样本,平台战略成为互联网竞争的核心,并呈现出“赢者通吃”的规律,但互联网金融当前发展阶段尚未出现主导性的平台整合者。
   互联网数据泛滥的同时有价值的数据又是相对匮乏的,因而获取数据的能力成为一种稀缺资源。
   在商业实践中,网络平台成为重要的数据积累方式,由此带来的数据资源独占性将进一步强化平台战略的自然垄断性,主动构建互联网金融的平台生态是商业银行把握先机的历史机遇。
 

 

 

(来源:云南经济日报 )





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